对于商业银行收紧房贷及停贷，必须严格区分政策调控与商业目的。若银行出于自身商业利益的考虑，抬高房贷利率或限贷停贷，不能任其打着政策调控的“幌子”，更不能听任银行人为制造贷款额度紧缺的氛围，从而对首套房贷利率“漫天要价”。

■专栏  张炜

    近日有报道称，成都、乐山、武汉等多地的银行暂停了房贷业务，不再放款。更有中介分析认为，虽然目前停办房贷业务的主要是二线城市，但随着调控的深入，未来不排除北京、上海等一线城市也出现房贷业务停办的现象。

    看到这样的消息，部分刚性需求购房者或许会着急，担心购房计划受阻于银行停贷。其实，因为楼市调控而在一线城市停办首套房贷是不现实的。当前房价如此之高，在一线城市买房动辄２万元／平方米以上，又有多少家庭具备一次性现金支付能力？如果银行普遍停办房贷，怎么解决结婚等刚性需求购房者的住房难题？即便低价供应的保障性住房，购房者碰到的最大难题仍是支付能力不足，银行贷款是他们圆住房梦所依赖的途径之一。很显然，所谓的一线城市停办房贷猜想，以及个别二线城市已经出现的停贷，起因并非楼市调控加码，而是银行信贷资源偏紧。有银行业内人士曾向笔者坦言，去年部分银行放贷太多，导致存贷比“超红线”，今年不得不收紧贷款口子，甚至在部分基层网点发生房贷申请难。

    从已披露的上市银行年报来看，部分商业银行收紧了个人房贷。例如，深发展２０１０年累计发放个人住房按揭贷款仅１７９亿元，住房按揭贷款余额在全部个贷业务的占比由年初的６４％降至５７％。上海等一线城市的个人房贷业务尚未出现负增长，但增速明显下降。今年２月，上海人民币个人住房贷款增加２９亿元，环比和同比分别少增２７．９亿元和４９．７亿元。个人房贷的增速回落，不仅因为楼市成交萎缩，还与部分银行收紧房贷及提高房贷门槛有关。

    对购房者来说，一线城市的房贷申请没有关上大门，但房贷申请难已经表现在贷款利率及申请过程上。一年多来，首套房贷申请者先后告别了７折优惠利率、８５折优惠利率，不得不排队申请基准利率房贷，个别银行还对首套房贷利率上浮１０％。有的银行采取“价高者得”的做法，按利率高低放贷。在广东，一些已审批过的优惠利率房贷，在紧缩背景下“被基准”，银行出尔反尔地多收几十万房贷利息。广东近２万笔总金额约７８亿元的房贷遭遇银行“反价”，受害者被迫向广东银监局投诉。

    面对房贷收紧，客户受到的影响已不亚于停贷。按最新实施的基准利率，等额本息２０年期１００万元个人商业房贷的每月还款额为７６３３．４０元，而７折、８５折优惠利率的每月还款额分别为６４６４．７０元、７０３７．９７元。若把８５折优惠利率与基准利率房贷的累计支付利息相比，１００万元房贷相差约１４．２９万元。换言之，调控没有带来市场期望的房价下跌，购房者却因银行抬高房贷门槛而“被涨价”。

    高房价的主要起因是房屋投资投机，而不是首套房刚性需求造成的。限购令、房产税、禁贷三套房等政策调控，均针对投资投机型购房者。银行限贷与停贷，势必伤及支付能力较弱的普通购房者，使住房问题的解决更加困难。

    在总的信贷资源偏紧的情况下，商业银行还是应该统筹安排信贷规模，灵活调度资金，尽可能满足首套住房贷款需求。首套房贷款者的购房是其唯一的住房，他们的信用状况是最好的，这些贷款称得上银行的优质资产，也是最经受得起楼市风险考验的。而在眼下，部分银行对高端客户给予优惠利率房贷，但对中低收入者的首套房贷申请设置种种门槛，是商业利欲熏心，缺乏社会责任的行为。

    对于商业银行收紧房贷及停贷，必须严格区分政策调控与商业目的。若银行出于自身商业利益的考虑，抬高房贷利率或限贷停贷，不能任其打着政策调控的“幌子”，更不能听任银行人为制造贷款额度紧缺的氛围，从而对首套房贷利率“漫天要价”。监管部门有必要加强监督与指导，要求银行合理放贷，保护房贷申请者中的弱势群体。